זול יותר, נגיש יותר ועם הרבה פחות סיכונים להסתבכות בהחזר: הלוואה כנגד התוכניות הפנסיוניות וקרנות ההשתלמות היא הדרך לאכול את העוגה ולהשאיר אותה שלמה. לא כולם זכאים לזה – כך תבדקו בקלות אם אתם כן
ימים לא פשוטים עוברים על עשרות אלפי משקי בית ועסקים. הקושי התזרימי מאלץ רבים לקחת הלוואה, וכמעט על אוטומט הרוב רצים לבנק. אבל דווקא עכשיו זה יכול להיות בעייתי: הבנקים מקשיחים תנאים ובודקים אותנו בציציות. מעבר לזה, ככל שהמצוקה תתארך וגם העזרה המסוימת מהמדינה תיעצר, לא בטוח שיישאר לנו מאיפה להחזיר את הכסף. מכאן קצרה הדרך להוצאה לפועל, חדלות פירעון ושאר הסתבכויות. אבל יש גם דרך אחרת – מסוכנת פחות וזולה יותר, ממקור כספי שהוא כבר שלנו.
בדיקה קצרה תוכל לגלות אם גם אתם זכאים להלוואה.
נושאים עיקריים (לדפדוף מהיר בכתבה)
גם חיסכון, גם כסף נזיל
כל אחד מאיתנו, שכיר או עצמאי, מחזיק סכום כסף עצום בקרנות הפנסיה וההשתלמות, ביטוחי המנהלים וקופות הגמל. רוב הסכום אינו נזיל. הוא נועד לשמש אותנו בפרישה, ופדיון מוקדם יעלה לנו במיסוי כבד. אבל זה לא אומר שלא צריך בינתיים לספור אותו: אפשר לנצל אותו כבטוחה להלוואה, וכחלופה מוצלחת לבנק.
פורום ביטוח ופיננסים
יש לכם שאלה על ביטוח, הלוואה, קרן השתלמות או הטבת מס? אתם מאוד מוזמנים לשתף אותנו - חנן קינן מ-TOPBIT ישמח לענות ולעזור
סו"ב חנן קינן
שותף וסוכן ביטוחלמה זה טוב?
הלוואה לכל מטרה מהקרנות והתוכניות הפנסיוניות פותרת את שתי הבעיות: מבחינת הקשחת התנאים במשבר, אומנם, רוב המוסדות הפיננסיים עוברים תהליך דומה. אולם הקרנות וחברות הביטוח מבינות שמוטב להן לגלות גמישות כדי להימנע מניוד הכספים ואובדן הצבירה ולהשאיר את החוסכים אצלן. הסיוט הגדול שלהן הוא משיכה המונית של כספים, למשל של קרנות השתלמות שהפכו לנזילות, ופגיעה ברווחים.
למה זה פחות מסוכן?
באשר לחשש שלא יהיה לנו מאיפה להחזיר, הסיכון להגיע למצב כזה נמוך משמעותית כשההלוואה היא כנגד בטוחה קיימת – החיסכון שצברנו. הקרנות עצמן לא יתנו לנו להגיע לשם.
כל אחד יכול?
לא בדיוק. אישור ההלוואה תלוי בהחלטת המוסד הפיננסי שדרכו בחרנו לצבור, לחסוך ולהשקיע את הכסף. בתוכניות הפנסיוניות (חיסכון לטווח ארוך), אחד מתנאי הסף לקבלת הלוואה הוא ותק של שלוש שנים לפחות. תהליך האישור הוא פשוט יחסית וללא ערבים.
בדיקה קצרה תוכל לגלות אם גם אתם זכאים להלוואה.
הריבית הכי נמוכה, הפריסה הכי נוחה
מסלול ההלוואה מהחיסכון הוא לא רק בטוח יותר, הוא בדרך כלל גם זול יותר ביחס לאשראי הבנקאי ובוודאי החוץ בנקאי. בשל הסיכון הנמוך שמאפיין אותו, העלות נחשבת לנמוכה ביותר שיש – עם ריבית שנעה בממוצע בין פריים מינוס 0.25% לפריים פלוס 0.25%. לכך מצטרפות פריסה של עד 84 חודשים בהחזר החוב ואפשרות לגרייס, תקופת גישור שרק לאחריה מתחיל ההחזר בפועל. במקביל ללקיחת ההלוואה אפשר להמשיך להפקיד כספים בתוכניות וליהנות מהטבות המס.
עד כמה זה נפוץ?
סך ההלוואות במסלול הזה בישראל מוערך בכמיליארד וחצי שקלים לשנה. זה לא מעט, אבל עדיין נמוך משמעותית ביחס לאופציה הבנקאית. זאת בעיקר בשל חוסר מודעות לאפשרות "לאכול את העוגה ולהשאיר אותה שלמה" – גם להשיג את הנזילות, וגם לא לשלם את מס הפדיון המוקדם או לאבד את ההטבות. במקרים רבים אפילו מומלץ לקחת הלוואה מקרן השתלמות שכבר הפכה לנזילה, במקום לפדות אותה.
אופציית ההלוואה הזאת מתאימה לכל אחד, בין אם שכיר החוסך דרך המעסיק ובין אם עצמאי המפקיד את החסכונות לעצמו. היא עשויה להיות אקוטית בימי ה"קורונה הכלכלית" – בבית או בעסק, ובעיקר לעוסק מורשה. אבל היא רלוונטית לא רק במצבי משבר: גם שמחות או נסיעות משפחתיות מצריכות לא אחת הלוואה, וגם במקרים האלה כדאי להביא בחשבון את החלופה המשתלמת לנהירה המסורתית אל הבנק.
*תקופת ההלוואה: 84-12 חודשים. ריבית שנתית: ריבית הפריים, בהתאם למוצר הפנסיוני. קבלת האשראי מותנית בהגשת בקשה. העמדת האשראי היא לפי שיקול דעתו המוחלט של הגורם המלווה ובכפוף לתנאיו. הפרסום אינו מהווה הצעה למתן אשראי. אי עמידה בפירעון ההלוואה עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל. בכוונת הגורם המלווה או הבנק לקבל חיווי אשראי מלשכת אשראי בשאלה אם להעמיד את האשראי המבוקש. לשם קבלת החיווי, לשכת האשראי תגיש לבנק ישראל בקשה לקבלת נתוני האשראי הכלולים במאגר נתוני אשראי של בנק ישראל.
