אדם קם בבוקר, הולך לעבודה, מפרנס את משפחתו בכבוד. ואז ברגע אחד, בעקבות תאונה או מחלה, הכול משתנה: אין יכולת, אין משכורת, ואם גם קודם היה לא קל לגמור את החודש, לשלם את המשכנתא, החשבונות והחוגים לילדים – עכשיו זה כבר בלתי אפשרי. תוסיפו לזה 30-20 שנות עבודה עד גיל הפנסיה, וקיבלתם השתכרות מצטברת של מיליוני שקלים שעלולה לרדת לטמיון.
אם אתם קוראים את התיאור הזה וחושבים שמדובר בתרחיש תיאורטי בלבד – תחשבו שוב: זה בדיוק מה שקורה מדי שנה לאלפי עובדים, שמצבם הכלכלי מידרדר מדחי אל דחי. המענה המיטבי ליום סגריר שכזה הוא ביטוח נכות, המוכר גם כביטוח מפני אובדן כושר עבודה.
פוליסה סטנדרטית קובעת פיצוי למבוטח שאיבד 75% ומעלה מיכולת ההשתכרות. ניתן לרכוש הרחבה שתקנה כיסוי ביטוחי גם באובדן יכולת של 75%-25%. קיימות גם הרחבות למקרה של אובדן כושר עבודה מוחלט, סיבוכי הריון ולידה, צורך בשיקום מקצועי או חלילה מצב סיעודי. ככלל, הפוליסות הן מגוונות ומותאמות לצורכי המבוטח. סביר למשל שאדם העובד בעבודת כפיים, או כזה המשתתף בספורט אתגרי, יזדקקו לכיסוי שונה מזה של איש משרד.
פורום ביטוח ופיננסים
יש לכם שאלה על ביטוח, הלוואה, קרן השתלמות או הטבת מס? אתם מאוד מוזמנים לשתף אותנו - חנן קינן מ-TOPBIT ישמח לענות ולעזור
סו"ב חנן קינן
שותף וסוכן ביטוחהפוליסה יכולה להתייחס ל"עיסוק ספציפי" – במצב כזה, במקרה של אי יכולת להתמיד בעבודה שבה עסק המבוטח ערב האירוע הביטוחי, ישולם לו פיצוי חודשי בהתאם לתנאי הפוליסה. מנגד, היא יכולה להגדיר "עיסוק סביר" – או אז, במקרה של אי יכולת לעבוד בכל עיסוק סביר אחר המתאים לניסיון, להכשרה ולהשכלה, ישולם פיצוי חודשי בהתאם לתנאי הפוליסה.
לצד ביטוח הנכות הייעודי, קיים גם מרכיב של אובדן כושר עבודה בקרן הפנסיה. במקרה שעובד איבד את כושרו לעבוד עקב מצבו הבריאותי, בחלוף שלושה חודשים ולאחר מיצוי של כלל ימי המחלה הצבורים לטובתו, תשולם לו קצבה חודשית. הזכאות לפנסיית נכות מותנית בתקופת אכשרה – זהו מספר החודשים המינימלי של הפרשות לקרן, הדרושים לשם הכרה מצידה בנכות. אבל לא תמיד זה מספיק: מי שלא הופרשו עבורו כספים במשך מספר חודשים ברצף, ייתכן שלא יוכל לתבוע את קרן הפנסיה במקרה של אובדן כושר עבודה. לכן חשוב להקפיד על הפרשת כספים סדירה לקרן גם בתקופות שבין עבודות, כשאין הפרשות מעסיק.
גובה פנסיית הנכות נקבע על פי שכרו של העמית, גיל הצטרפותו לקרן הפנסיה ומסלול הפנסיה שבחר. במקרה של אובדן כושר עבודה מלא (מעל 75%), תשולם לו פנסיה מלאה, ובמקרה של אובדן כושר חלקי (מעל 25%) תשולם פנסיה חלקית. את שיעור הנכות של העמית קובעת ועדה רפואית מטעם קרן הפנסיה. בזמן קבלת פנסיית הנכות ממשיך העמית לצבור זכויות לפנסיית זקנה, כך שכאשר יגיע לגיל פרישה יוכל לקבלה.
אובדן כושר עבודה הוא אירוע לא פשוט, שאיש לא מאחל לעצמו וכנראה גם לא עוסק בו ביום-יום. כמו כל ביטוח, קונים אותו בתקווה שלא להשתמש בו. אבל ברגע האמת, כאשר קורה המקרה, זה בדיוק מה שאנחנו רוצים שיהיה לנו. מה שיכול להציל אותנו מבור עמוק במיוחד.
